איורים: דניאלה שניצר
היי מילצ'
מה קורה?
רוצה לקנות אוויר בשקל?
אוויר בשקל?
שששששש!!!!!!! (בלחש) כן, אוויר בשקל.
לא ממש, אבל אם אתה כבר כאן אז אני מחפש הלוואה והבנק קצת משגע אותי, אולי תלך לדבר איתם על זה?
אההה, אתה רוצה לקנות שקל בשקל בחצי, אז תגיד. בטח נשמה, יש לי בשבילך אחלה שקל. יש המון גופים במשק שנותנים אשראי, לא רק הבנקים. יש את חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח, חברות מימון, קרנות השתלמות, פנסיה ואשראי P2P, ובשנים האחרונות הן רק מתרבות ומנסות לדחוף לנו אשראי בכל דרך אפשרית.
הן מתרבות באמצעות סקס?
כמובן, כמו כולם. אבל יש עוד גורם לריבוי המסיבי, והוא ריבית בנק ישראל. ריבית ב"י נמצאת בשנים האחרונות ברמה הנמוכה ביותר בהיסטוריה והכי נמוכה שרק אפשר, 0.1%. הריבית היא למעשה המחיר של הכסף, כמה יעלה לי לקנות ממך שקל. אם הריבית היא 10%, אז זה אומר שאתה תמכור לי שקל בשקל ועשר אגורות. מכיוון שהריבית כל כך נמוכה, או למעשה הכסף כל כך זול, המון גופים רוצים למכור לנו אותו בריבית גבוהה יותר ולהרוויח ימבה.
סבבה הבנתי. אז ללכת לבנק ישראל ולקחת מהם הלוואה ב0.1%?
לא לא, אי אפשר, רק בנקים יכולים לקבל הלוואות בריביות כאלה. אתה צריך לקחת הלוואה מאחד מגופי האשראי במשק ולשלם בנוסף לריבית הבסיסית גם את הרווח והסיכון שלו.
אז מי יהיה הכי חמוד אלי מכל גופי האשראי?
נתחיל מהבנקים. הבנקים באופן כללי מתקיימים ממתן אשראי, אבל משום מה כשמבקשים מהם כסף, הם נוטים לעשות פרצוף ולהציע קודם הלוואה בריבית מאוד מאוד גבוהה. לרוב זה נקרא "אשראי ישיר", "הלוואה ברגע", "אשראי לכל מטרה" או שם דומה שמציע לתת לך כסף ומיד. את המסלולים האלה הבנקים מאוד אוהבים, כי הם גמישים וקלים לאישור ולכן נשמעים נהדר ללקוחות, ומצד שני הם בריביות מאוד גבוהות, באזור ה-12%, ומכניסות המון כסף לבנק. אם אתה צריך הלוואה מהירה, רק לכמה ימים ואז להחזיר אותה, אז זה מסלול טוב כי אין צורך בתהליך אישור ארוך. אם אתה רוצה ההלוואה ארוכה יותר, המסלולים האלה יעלו לך אלפי שקלים כל שנה, כסף שהיית יכול לקנות לי איתו מלא מתנות.
אז לא בנק?
תלוי במצב החשבון שלך ובאיזה בנק אתה נמצא, אבל קודם כל תסרב להצעה של האשראי המהיר ותבקש מהבנקאי שלך הצעה להלוואה לא מיידית, כזו שהוא צריך למלא טפסים וללכת לבקש עליה אישור. אם יש לך הכנסה קבועה לאורך זמן, סביר להניח שהבקשה תאושר עם ריבית נמוכה יותר. גם כאן אסור לך לקחת מיד כל מספר שקטן מ-12%, אלא קודם להתמקח עם הבנקאי, להגיד לו שזה גבוה מידי, ולבדוק הצעות אחרות.
זה נשמע כאילו הבנקים לא נחמדים במיוחד, אין לך משהו טוב להגיד עליהם?
בטח שיש. קודם כל הם נחמדים וחלקם עושים יום מעשים טובים או יום החיבוקים השמחים. אבל גם כספקי אשראי הם יכולים לעזור לך מאוד. סניף הבנק שלך יודע הרבה על ההתנהלות הפיננסית שלך, לכן במידה וחשבון שלך מתנהל תקין עם הכנסה קבועה ופקדונות חביבים בצד, הם ידעו את זה הכי טוב ויוכלו להציע לך את ההלוואה הכי זולה.
ואם לא מתחשק לי להתווכח עם הבנק?
אז נעבור לאפשרויות החוץ בנקאיות. נתחיל עם הבטוחות יותר, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל והפנסיה. לקרנות האלה יש המון המון כסף שאתה ורבים אחרים מפקידים אצלן והן מוכנות להלוות לך חזרה את הכסף שלך בתנאים נוחים.
רגע. זה הכסף שלי, לא? למה לי לקחת הלוואה אם הן מחזיקות בכסף שלי ולא פשוט לקחת אותו להשתמש בו?
אם קרן ההשתלמות שלך נזילה (כלומר היא חגגה יומולדת שש), אתה יכול למשוך את הכסף. אם לא, אתה תשלם מס מאד מאד גבוה על המשיכה. אבל גם אם הקרן נזילה, לפעמים ישתלם לך יותר לקחת הלוואה מאשר את הכסף, כי קרן ההשתלמות שלך משקיעה עבורך את הכסף בבורסה ועושה לך תשואה פטורה ממס.
מה תשואות עכשיו? הבטיחו לי הפעם לדבר רק על הלוואות
נניח שיש לך 100 אלף שקל בקרן השתלמות נזילה, שעושה תשואה ממוצעת של 7% בשנה.
יאיייי! יש לי 100 אלף שקל מתנה!!!
לא לא, רק נניח. עכשיו בוא נניח שהקרן מציעה לך הלוואה של 50 אלף שקל, בריבית של 2% בשנה. אז אתה תיקח את ההלוואה, תקנה לי מלא הפתעות, ואז תחזיר לקרן את הכסף, ובסוף השנה כשתבדוק את המצב בקרן, תגלה שה-100 אלף הפכו ל-107 אלף (נו, התשואה ממקודם) ועל ההלוואה שלקחת שילמת ריבית של אלף שקל (2% מ-50 אלף), אז בנטו הרווחת 6 אלפים שקל. אם היית פודה את הכסף מהקרן, אז אומנם לא היית משלם ריבית לאף אחד, אבל גם לא היית מקבל תשואה של 7%.
הם נחמדים שם בקרנות?
לרוב הם מאוד נחמדים. הקרנות מציעות ללקוחות הלוואות של עד 50% מקרן סגורה ועד 80% מקרן נזילה בריביות מאוד נמוכות, לרוב סביב ריבית הפריים. כלומר – אתה יכול לקחת שם עכשיו הלוואה בריביות שנעות בדרך כלל בין 1% ל-3.5%, וביחס ל-12% של האשראי הישיר של הבנקים, זה יכול לחסוך לך אלפי שקלים כל שנה, שיכולים לשמש אותך לחסכון או לקנות לי רומבה חדש שיודע לדבר ולשיר.
הם נשמעים חמודים, אבל עדיין יש לך משהו יותר חמוד?
בטח! יש הלוואות P2P.
זה נשמע כמו משהו טכנולוגי, או מחלת מין.
אתה צודק, זה אכן משהו טכנולוגי שכולל המון אנשים שבאים במגע אחד עם השני. מדובר בפלטפורמות שמאפשרות מתן אשראי בין אנשים. היא מחברת בין אנשים שרוצים להשקיע את הכסף שלהם ולקבל עליו תשואה, לבין אלה שצריכים הלוואות ומוכנים לשלם את התשואה הזאת.
זה נשמע כל כך מקסים שבא לי לחבק עץ.
אף אחד לא יאשים אותך אם תעשה את זה. אבל כמובן שזה לא רק חיבוקים וליטופים, כי מדובר בכסף של אנשים פרטיים, לכן אם אתה רוצה לקחת הלוואה כזאת, אתה צריך לספר להם קצת על עצמך, להראות הוכחות למשכורת שלך, ובאופן כללי לתת לאנשים שילוו לך את הכסף תחושה של ביטחון שאתה לא הולך לברוח למקסיקו.
הריביות שמציעים בחברות האלה (Blender, טריא, eLoan) הן באיזור החמישה-שמונה אחוזים, שזו ריבית יחסית טובה, במידה והבנק לא מוכן לאשר או לרדת מ-12%, ואין לך קרן השתלמות. במקביל זו גם תשואה לא רעה למי שנמצא בצד השני ומלווה לך את הכסף.
זה נשמע ממש נהדר. גם הלוואות נוחות למי שצריך, גם רווח נאה למי שיש לו כסף ומחפש איך להשקיע אותו וגם אין באמצע שום תאגיד מרושע שמגלגל מיליארדים. אני חזור לחבק את העץ.
אתה יכול לחבק, רק אם הוא מסכים. אם אף אחד מהגופים האלה לא הסכים לעזור לך, אתה תמיד יכול לפתוח גוגל, לכתוב את המילה "אשראי" ומיד יופיעו לך המון חברות של אשראי חוץ בנקאי. חלקן גדולות ומוכרות כמו חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח ומימון ישיר וחלקן קטנות. כולן ישמחו לתת לך אשראי ומיד בריביות בגובה בינוני עד גבוה מאוד (6-14% מסקר שוק קצר שעשיתי). אז אם לא הצלחת למצוא הלוואה מהבנק, או שאין לך קרן השתלמות או שכל הקטע החברתי מפחיד אותך, יש עדיין עוד אפשרויות ויכולות להיות שגם הן יהיו יותר זולות מה"אשראי ברגע" של הבנקים.
אז תסכם לי רגע.
התחלנו עם הבנק שלך, שיציע לך הלוואה מיידית ויקרה, אבל אם תבקש, תתעקש ותתמקח, הוא יוכל להציע לך הלוואה זולה בהתאם למצב החשבון שלך. אחר כך עברנו לקרנות שמחזיקות בחסכונות שלך, שיכולות לתת הלוואות מאוד זולות ונוחות ובמקביל להמשיך להרוויח לך כסף. אבל אם אין לך קרנות כאלה, אתה יכול לפנותלהלוואות חברתיות ולהלוות כסף מאנשים חמודים, בריביות בגובה בינוני. לא זולות, אבל גם לא יקרות מידי, כך שגם אתה תוכל ליהנות, וגם החמודים שהלוו לך את הכסף. ואם כל זה לא עבד, אז נשארו חברות האשראי החוץ בנקאי שישמחו לתת לך הלוואות, אבל הם גם פחות חמודות וגם יחסית יקרות.
